Budget personnel multi-devises : comment gérer ses dépenses et revenus à l’international

Or, si bien gérer ses finances personnelles est déjà un défi en tant que tel, gérer un budget multi-devises peut s’avérer encore plus complexe !

Gestion de comptes multiples, conversion des devises, risque de change, fiscalité… De nombreux paramètres sont à prendre en compte en vue d’optimiser la gestion d’un budget personnel à l’international. Voici nos 6 conseils pour résoudre cette équation.

#1 Privilégier les banques et services financiers digitaux

Les banques traditionnelles peuvent facturer des frais superflus pour leurs services internationaux et opérations en devises, et ce, en prélevant parfois une marge conséquente. De ce fait, une banque digitale (ou une néo-banque) proposera une structure de coûts allégée, tout en offrant davantage d’accessibilité et de réactivité à vos demandes.

En choisissant un établissement bancaire digital comme Fortuneo, Hello bank, ING Direct ou encore N26, vous réduisez à zéro les frais mensuels de tenue de compte. Un nombre très important de nos clients fonctionnent aujourd’hui ainsi, et les transferts en euros entre le service de change en ligne b-sharpe et ces banques sont rapides, fluides et sans frais.

#2 Vérifier le montant versé dans le cadre de l’assurance maladie pour frontalier

Une grande partie des frontaliers sont affiliés au système français d’assurance maladie, appelé également “CMU pour frontaliers” et rattaché au Centre national des travailleurs frontaliers suisses (CNTFS). 

Avec ce système, le calcul de la prime d’assurance se fait sur la base du revenu fiscal de référence. Pour cela, chaque frontalier déclare ses revenus au CNTFS, avec un formulaire spécifique. Or, c’est souvent dans cette déclaration qu’une erreur est faite !

Il est heureusement possible de revenir sur plusieurs années et de faire une demande de correction, afin de se faire rembourser une partie de la CMU frontalier.

#3 Changer son assurance emprunteur

Les taux d’intérêt sont aujourd’hui tellement bas que les banques françaises qui proposent des prêts immobiliers (prêts en CHF ou prêts en EUR) portent leur attention sur les assurances de prêt. 

Depuis 2018, la loi française permet à des clients ayant souscrit une assurance de prêt d’en changer après un an. Si dans la pratique, changer d’assurance de prêt n’est pas toujours si simple, c’est une option à envisager puisqu’elle permet, dans certains cas, de réduire significativement ses mensualités.

#4 Renégocier son prêt immobilier

Les taux d’intérêt dans la plupart des pays européens restent particulièrement bas. 

C’est peut-être le moment de renégocier votre prêt immobilier, avec 2 options possibles :

• réduire le montant de votre mensualité ;
• réduire la durée de votre prêt immobilier.

Pour les prêts en devises, un certain nombre de critères doivent être remplis. 
En particulier, la valeur de rachat en euros sera comparée à la valeur d’achat du bien. La valeur de rachat est le capital restant dû (information que vous trouverez dans votre tableau d’amortissement) converti en euros en prenant le taux de change EUR/CHF de la banque au moment où est fait le calcul. Si la valeur de rachat est supérieure à la valeur initiale du bien, la banque refusera en général de faire le rachat de prêt.

Bon à savoir : b-sharpe vous accompagne dans la gestion de votre prêt en devises pour vous permettre de vous financer dans les meilleures conditions !

#5 Faire ses opérations de change en ligne

Tous les acteurs du change (banque, bureau de change, service en ligne…) ne proposent pas les mêmes conditions tarifaires. Renseignez-vous et comparez les différentes solutions qui s’offrent à vous !

Si vous souhaitez en savoir plus sur le service de change en ligne b-sharpe, nous offrons une solution sans abonnement et sans engagement, totalement sécurisée, qui s’adapte à toutes les situations. 

En moyenne et en comparaison avec un établissement bancaire, un client b-sharpe économise 600 euros sur un an pour 5 000 francs CHF changés chaque mois.

#6 Transférer son salaire directement sur le compte b-sharpe

En Suisse, il n’existe que peu de banques en ligne qui proposent des comptes gratuits, comme c’est par exemple le cas avec certaines banques en ligne en France ou en Allemagne. 

Certains particuliers travaillant en Suisse, vivant hors de Suisse et souhaitant limiter au maximum les frais bancaires ont trouvé la parade : ils utilisent l’IBAN en CHF de b-sharpe à la place de celui de la banque. 

En remettant l’IBAN à leur employeur, celui-ci verse le salaire directement sur le compte CHF de b-sharpe. À réception, nous changeons la totalité de votre salaire et le transférons sur le compte en EUR. Non seulement vous économisez sur les frais de change, mais vous n’avez plus de frais mensuels à payer à votre banque.

Bonus : éviter que les impôts français ne vous prélèvent à tort

L’introduction de l’impôt à la source en France a visiblement connu quelques ratés, notamment pour les frontaliers. En effet, certains frontaliers du canton de Genève n’ayant aucun revenu de source française se sont vus prélever un impôt à la source par la France. Un appel ou un message à votre centre des impôts devrait rapidement résoudre la situation.

En suivant ces conseils, vous êtes assuré(e) de réduire vos coûts. Vous avez d’autres idées pour optimiser la gestion de vos finances personnelles ? Alors n’hésitez pas à les partager !