Taux fixe ou taux variable, que choisir ?
Vous avez décidé de devenir propriétaire ? Lors de l’achat d’un bien immobilier, que cela soit pour y vivre ou pour investir, vous devrez probablement souscrire à un prêt. Vous aurez alors la possibilité de choisir un taux fixe ou variable. Que cela change-t-il ? Faut-il se tourner vers un taux fixe ou variable ? Ou une combinaison des deux ? Dans cet article, nous vous donnerons tous nos conseils pour savoir quel taux choisir au moment de conclure votre emprunt immobilier ?
Le taux fixe
Un prêt à taux fixe est un crédit pour l’achat d’un bien immobilier dont le taux d’intérêt sera identique, et ce, durant toute la durée du remboursement. L’avantage ? Dès l’offre de prêt, vous connaîtrez le coût total de votre crédit ainsi que le montant des intérêts. Vous connaissez à l’avance le montant de vos échéances, ce qui vous permet de planifier votre budget. Le prêt à taux fixe est plus simple et plus rassurant, et c’est pour ces raisons que de nombreux emprunteurs optent pour cette option.
Est-ce qu’un taux fixe peut augmenter ? La réponse est non, il ne varie en aucun cas.
Le taux variable
À l’inverse, dans le cas d’un prêt à taux variable (également appelé prêt à taux révisable), le taux d’intérêt sera soumis à des variations tout au long de la durée de vie du crédit. Impossible, donc, de connaître à l’avance le coût total de votre emprunt. Par conséquent, il vous faudra bien noter que le taux variable repose sur une démarche spéculative. Cela peut donc constituer un choix risqué.
Comment l’expliquer ? Le taux révisable varie selon un indice de référence appelé Euribor. Il s’agit d’un taux de référence du marché interbancaire européen. Il représente le taux d’intérêt auquel les banques européennes se prêtent des liquidités à court terme. Ainsi, l’évolution du taux d’intérêt variable est soumise à celle de l’Euribor. S’il augmente, votre taux d’intérêt augmentera en conséquence… En revanche, s’il baisse, votre taux sera lui aussi revu à la baisse. Vous l’aurez compris, c’est un taux plus incertain, dont il est difficile, voire impossible, de prédire l’évolution. Vous aurez moins de visibilité sur votre budget, et donc, moins de sécurité qu’en souscrivant à un taux fixe.
Méthode de calcul du taux variable ?
Pour calculer le taux d’intérêt d’un emprunt à taux variable, les banques se réfèrent à l’ indice Euribor. Elles appliquent toutefois 1 à 3 % supplémentaires, en fonction du profil emprunteur et de votre capacité d’emprunt. Les mêmes critères s’appliquent que lors de la souscription à un taux fixe ;stabilité de l’emploi, âge, niveau de revenus, apport personnel, risques d’impayés, taux d’endettement… Le taux d’intérêt du prêt immobilier sera révisé annuellement, à la date d’anniversaire de votre crédit.
Pourquoi choisir un taux variable ?
Alors, quels sont les principaux avantages d’un prêt à taux variable, ou prêt à taux révisable ? Tout d’abord, si l’on parie sur la baisse de l’indice de référence, il sera alors possible de profiter des baisses des taux éventuelles. Mais c’est aussi là tout l’inconvénient, car ils peuvent également augmenter. L’autre avantage réside dans le fait que les taux variables sont généralement plus bas que les taux fixés lors de la signature du prêt. Cela peut donc représenter un avantage financier. Enfin, un prêt à taux variable ne comporte pas de pénalités en cas de remboursement anticipé, à l’inverse du taux fixe.
Le taux capé : quésaco
Lorsque vous demandez un crédit à taux révisable, vous aurez par ailleurs l’option de choisir un « prêt à taux capé ». Qu’est-ce que cela signifie ? Le taux capé est une sécurité qui permet de limiter les variations du taux d’intérêt variable. Celle-ci s’applique tant en cas de hausse que de baisse. En limitant la hausse du taux variable, le taux capé est une manière de réduire les risques, pour les deux parties, la banque comme l’emprunteur.
Des taux mixtes
Saviez-vous qu’il existe également des crédits immobiliers à taux dits “mixtes” ? Ceux-ci constituent un mélange entre les taux fixes et variables. Il s’agit en quelque sorte d’un prêt “sur mesure”. Si l’emprunteur hésite entre taux fixe ou taux variable, cela peut constituer une alternative idéale.
Le remboursement du crédit immobilier sera ainsi divisé en deux temps :
- une première période, durant laquelle le taux sera fixe, au cours des premières années (5 à 10 ans). Les mensualités seront fixes.
- une seconde période lors de laquelle le taux sera variable, tout comme les mensualités à rembourser.
ÀA noter que le taux révisable peut là encore être « capé » durant la seconde période. Cela signifie qu’un plafond sera fixé pour le taux variable. Il pourra donc augmenter, jusqu’à une certaine limite.
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