Les frais bancaires cachés facturés aux particuliers à connaître !

Réglementations fiscales, types d’opérations bancaires, politiques commerciales de certaines banques… Peu de gens le savent, mais de nombreux facteurs sont susceptibles de faire varier (et donc augmenter) les frais bancaires facturés aux particuliers. 

Mieux vaut donc vous tenir informé sur les principaux frais bancaires (parfois difficiles à identifier), que vous pourriez malheureusement découvrir une fois prélevés. Comme le dit l’adage : « un client averti en vaut deux » !

Plutôt que d’établir une liste fastidieuse et non exhaustive des frais bancaires suisses, nous vous aidons, dans cet article, à y voir plus clair concernant certaines pratiques loin d’être aussi transparentes ou avantageuses que les établissements bancaires ne le laissent croire.

Peu de particuliers comparent vraiment les frais liés aux services bancaires

Selon une étude sur le change de devises en Suisse réalisée en 2016, toujours largement d’actualité, sur les 72% de particuliers qui changent la moitié ou plus de leur salaire vers la France, près de 59% perçoivent le coût de change de devises comme un critère déterminant au moment de choisir leur banque.

Or, très peu de clients particuliers comparent réellement les taux de change, les marges et les frais bancaires directs ou indirects… Selon cette même étude, 35% des particuliers interrogés n’ont jamais comparé les frais des différents services, et seulement 11% le font avant chaque transfert.
La manne est pourtant colossale : avec des frais moyens compris entre 3% et 3,8% en passant par sa banque, un particulier touchant un salaire de 5 000 CHF économiserait entre 900 et 1200€ de frais de change par an en passant par un service de change en ligne tel que b-sharpe, plutôt que par sa banque traditionnelle.

Les frais liés à la domiciliation à l’étranger

Au cours de ces dernières années, de très nombreux particuliers ont constaté l’augmentation importante de leurs frais bancaires ; une augmentation qui concerne pratiquement tous les postes de dépense. 

Pour des raisons de réglementation et de contrôle, l’automatisation des échanges d’informations à caractère fiscal entre la Suisse et la France a fait s’envoler les frais administratifs liés à la tenue des comptes.

Des « frais pour domiciliation hors de Suisse », des « frais bancaires hors zone euro », ou encore des « frais de relevé fiscal » ont ainsi été facturés en masse. Sans contester le fait que ceux-ci soient justifiés, ils s’avèrent surtout très volatiles et variables d’un établissement à un autre.

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Suite à l’échange d’informations fiscales instauré entre la Suisse et l’Union européenne, les banques ont dû faire face à des tâches administratives et de régulation supplémentaires pour leurs clients possédant un domicile à l’étranger. 

La majorité des banques suisses facturent ainsi des frais supplémentaires à leurs clients domiciliés hors de Suisse (y compris les Suisses vivant à l’étranger). Ainsi, en plus des « traditionnels » frais de tenue de compte et frais de carte bancaire (de débit ou de crédit) s’ajoutent des frais de domiciliation.

Là encore, bien que le secteur bancaire soit très réglementé, notamment par l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA), chaque banque reste libre de fixer ses frais de gestion et ses marges. Il n’appartient qu’à elles de les rendre explicites à tous leurs clients…

Exemple : Pour certaines banques ou certains établissements bancaires en Suisse, compter de 300 à 480 francs taxés chaque année et pour chaque compte suisse (pour les clients domiciliés à l’étranger).

Dans ce cas précis, les taxes sont prélevées pour chaque client, quels que soient sa fortune et son pays de domicile. Mais attention, celles-ci valent par compte en fonction du trafic de paiements et non par relation bancaire.

Par ailleurs, les frais liés à un compte salaire ou à un compte courant dépendent également de :

• son montant ;
• la possession ou non d’un compte épargne ;
• la possession ou non d’un 2ème ou 3ème pilier ;
• la possession ou non d’un patrimoine.

À noter : Passé un certain seuil (variable en fonction des établissements bancaires), les frais diminuent, voire disparaissent en totalité.

Les frais intégrés pour les particuliers travaillant en Suisse

Si nous avons essayé, comme nombre d’enquêteurs avant nous, de comparer les tarifs des comptes bancaires en francs suisses, il semble que tous les acteurs du secteur travaillent très dur pour rendre les offres difficilement comparables !

Celles-ci s’avèrent d’autant plus difficiles à comparer que certains établissements recourent à :

• des packages tout compris ;
• des systèmes de fidélisation ;
• des formules avec gratuité la première année…

De fait, pour identifier au mieux les différents frais bancaires auxquels vous pourriez être soumis sans vous en rendre compte, soyez particulièrement attentifs :

• aux collaborations entre banques et assurances, 
• aux systèmes de bonus donnant accès à des réductions, 
• aux frais liés aux différentes cartes de paiement, 
• aux frais liés aux virements internationaux…

Gardez à l’esprit que ces offres sont valables pour une durée limitée. Sans compter que changer de banque est souvent tellement compliqué que beaucoup d’entre nous préféreront rester. Vous l’aurez compris : pour les particuliers travaillant en Suisse, les frais, loin d’être gratuits, sont en réalité « intégrés ».

La marge sur les opérations de change

Comme vous le savez, les opérations de change ne sont pas gratuites. Pourtant, certains établissements financiers tablent encore sur des slogans dignes des opérateurs télécoms, promettant la gratuité de celles-ci !

Le site de comparaison et d’évaluation de services d’envoi d’argent Monito faisait état de pratiques d’opérateurs bancaires aux accroches savamment étudiées et quelque peu biaisées : « opération gratuite de rapatriement », « virement en France sans frais, sans commission »…

Pourtant, au taux de change interbancaire officiel s’appliquent systématiquement des frais de change, voire des commissions, généralement visibles et affichés.

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Les banques en ligne et néo-banques sont-elles plus transparentes ?

Qui dit mise en concurrence ne dit pas nécessairement transparence, et ce, y compris après l’arrivée des pure players de la banque en ligne, ces nouveaux acteurs bancaires généralistes, 100% en ligne qualifiés de « néo-banques ».

Les offres d’appel « 100% gratuit » sont-elles vraiment aussi intéressantes qu’elles en ont l’air ? Si l’ensemble des services bancaires de base, tels que les retraits, les paiements ou encore la possibilité de consulter son compte en ligne, sont affichés comme entièrement gratuits, certaines de ces prestations s’avèrent payantes quand on y regarde de plus près.

En outre, les services exceptionnels se paient au prix fort : les envois de duplicata ou de codes confidentiels voient rapidement leurs factures s’envoler. De même, l’inactivité se révèle très coûteuse sur un compte de banque en ligne, avec des frais facturés de manière automatique et progressive, si le client n’effectue pas suffisamment d’opérations chaque mois.

Vous savez à présent tout des frais bancaires (plus ou moins justifiés) dont s’acquittent pourtant énormément de particuliers sans jamais en avoir conscience… Nous espérons que cet article vous permettra d’optimiser au mieux vos frais afin de soulager votre gestion de budget.

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