Comprendre le fonctionnement de la retraite en Suisse

En tant que travailleur étranger ayant effectué toute ou une partie de votre carrière en Suisse, vous vous interrogez sans doute sur le système de retraite dans le pays. Celui-ci est assez différent de celui qu’on connaît en France. Zoom sur le fonctionnement de la retraite suisse.

Les fondamentaux du système de retraite suisse

Le système de retraite suisse est moins complexe qu’on ne le pense. Pour les retraites en Suisse, on parle de système dit des ‘’3 piliers’’. Ce sont les fondamentaux sur lesquels la société suisse se base pour garantir une stabilité sociale et une retraite pour tous les travailleurs helvétiques. Chaque pilier a ainsi un objectif précis et couvre une partie différente de la prévoyance retraite :

• Le premier pilier est la prévoyance sociale obligatoire, qui se compose principalement de l’Assurance Vieillesse et Survivants (AVS) et de l’invalidité fédérale (AVS/AI). Tous les travailleurs, qu’ils soient de nationalité suisse, ou non, sont concernés par l’AVS. À noter qu’il existe aussi des prestations dites complémentaires (PC) pour les individus ayant des besoins plus spécifiques.
• Le deuxième pilier concerne la prévoyance professionnelle et l’assurance retraite. Il est réglementé par une loi fédérale sur la prévoyance professionnelle, la LPP.
• Le troisième pilier, c’est la prévoyance privée. Elle est facultative. Elle permet aux Suisses de compléter leur deuxième pilier et de se constituer une épargne-retraite plus conséquente. Le 3ème pilier se divise ensuite en plusieurs types (dits A ou B), sur des modèles bancaires ou d’assurances.

En résumé, le 1er pilier couvre les besoins vitaux, le 2ème pilier aide à maintenir le niveau de vie habituel, et le 3ème pilier est un complément individuel et personnel. Tels sont les fondamentaux du système de retraite suisse.

L’âge de la retraite en Suisse

Bon à savoir : l’âge légal de la retraite en Suisse est de 65 ans. En fait, les travailleurs doivent cotiser à l’AVS (1er pilier) pendant 44 ans environ. Il est toutefois possible d’obtenir une retraite anticipée de deux ans.

Les réformes récentes du système de retraite

La toute dernière réforme de l’AVS (ou premier pilier du système de retraite suisse) est entrée en vigueur le 1er janvier 2024. Celle-ci a décalé d’un an l’âge de référence de la retraite pour les femmes, qui partiront désormais à la retraite à 65 ans au lieu de 64. Cela se fera en plusieurs étapes : l’âge de référence pour les femmes sera augmenté progressivement de plusieurs mois, pour atteindre 65 ans en 2028.

Calculer le montant de sa retraite en Suisse

Comment calculer sa retraite suisse ? Le montant varie selon la situation, la durée de cotisation et les revenus du travailleur.  Le mode de calcul est assez complexe, et dépend de votre situation (chômeur, étudiant, préretraite, invalidité, salarié, indépendant…). Les salariés et les indépendants doivent verser environ 8 % de leur salaire à l’AVS.

Les facteurs influents sur le montant de la rente

Pour calculer sa retraite en Suisse, d’autres critères peuvent également entrer en jeu dans le calcul des cotisations, pour augmenter ou réduire son montant : on parle alors de bonifications et de lacunes. Les parents ayant des enfants à charge et les personnes ayant des parents âgés ou malades à charge bénéficieront d’une bonification. Enfin, chaque année de cotisation manquante entraînera une réduction du montant de la retraite, ou lacune.

Bon à savoir : en 2023, la rente de retraite (AVS) maximale s’élève à 2450 francs CHF par mois pour une personne seule et 3675 francs pour un couple marié. N’hésitez pas à utiliser un convertisseur de devise pour vous aider à y voir plus clair. En utilisant un convertisseur euro franc suisse, cela correspond actuellement à 2 617 euros et 3926 euros.

Comment obtenir ses différents piliers ? Nos conseils pour planifier sa retraite suisse

Si vous avez travaillé en Suisse, vous avez cotisé à une retraite dans le pays. Ainsi, il vous faudra effectuer certaines démarches afin de récupérer votre retraite suisse dans les meilleures conditions. Zoom sur le fonctionnement de la retraite suisse et sur l’ensemble des démarches à connaître pour optimiser votre départ dans cette situation particulière.

Toucher son 1er pilier (AVS)

Le 1er pilier suisse est l’Assurance vieillesse et survivants (AVS), qui vous donne automatiquement droit à une rente lorsque vous aurez atteint l’âge légal de départ à la retraite. Mais cette rente n’est pas versée de manière automatique : il vous faut en faire la demande écrite auprès de la caisse de compensation où vous avez effectué vos dernières cotisations. Cette demande doit être faite 6 mois avant votre départ à la retraite, et ce, afin de permettre à votre caisse de compensation de rassembler tous les documents nécessaires au calcul final de votre pension de retraite.

Bon à savoir : Pour trouver votre caisse de compensation, rendez-vous sur le site de la Centrale de compensation. Si vous résidez dans un pays européen, des accords bilatéraux existent entre la Suisse et celui-ci, et vous devrez donc effectuer votre demande dans les deux pays.

Toucher son 2ème pilier (LPP)

Tout comme pour l’AVS, il vous faut demander votre deuxième pilier, la Prévoyance professionnelle (LPP), auprès de votre caisse de compensation. Celui-ci peut tout aussi bien être perçu sous la forme d’une rente, d’un capital (à hauteur de 25% tout au plus, néanmoins ce pourcentage peut varier, et même atteindre les 100%, en fonction des règles établies par la caisse de votre employeur suisse) ou d’un mix des deux. À vous de choisir, mais attention, c’est une décision irrévocable !

Au niveau des délais, sachez qu’ils peuvent être de quelques mois pour certaines caisses, à deux ans pour d’autres. Veillez donc à vous renseigner à l’avance afin d’optimiser votre départ à la retraite.

Retirer son 3ème pilier

Alors que le premier pilier correspond à la prévoyance d’État et que le deuxième correspond à la prévoyance professionnelle, le troisième pilier relève de la prévoyance individuelle. Il est facultatif et repose sur une cotisation de l’employé, dans le but de compenser les 1er et 2ème piliers.

Comme pour le deuxième pilier, les fonds liés au troisième pilier peuvent être récupérés sous forme d’une rente, mais la plupart du temps le capital est restitué en une seule fois. À vous là encore d’en faire la demande auprès de la caisse correspondante, dans un délai de 5 ans avant et de 5 ans après que vous ayez atteint l’âge légal de départ à la retraite.

Profiter de sa retraite mixte

Avoir travaillé dans plusieurs pays différents de l’Union européenne ou de l’Espace économique européen, dont la Suisse, vous offre un avantage.

Lors du calcul de votre pension de retraite, tous les trimestres durant lesquels vous aurez travaillé seront pris en compte et chaque État où vous avez exercé calculera :

• votre pension de retraite à l’échelle nationale, qui dépend de la législation spécifique du pays concerné ;
• votre pension de retraite à l’échelle européenne, qui englobe toutes vos activités au sein des différents pays où vous avez travaillé (celle-ci est ensuite ramenée à la durée effectuée dans le pays concerné).

À la fin, c’est bien le montant le plus élevé qui sera retenu comme votre pension de retraite. Mieux vaut le savoir !

Récupérer sa retraite suisse par anticipation

Autre avantage et autre spécificité à connaître en tant que travailleur étranger ayant exercé en Suisse : il vous est possible de demander votre retraite suisse par anticipation, dans le cas où vous êtes certain de ne plus jamais y travailler.

Pour ce faire, adressez-vous encore une fois par écrit à la caisse de compensation où vous avez effectué vos dernières cotisations en terre helvète, et ce, au moins trois mois avant la date à laquelle vous désirez commencer à percevoir votre pension.

Vous savez à présent comment récupérer votre retraite suisse selon les normes spécifiques du pays, en ayant effectué seulement une partie de votre carrière en terre helvète. Une situation qui requiert certes des démarches supplémentaires, mais qui peut se révéler avantageuse in fine. Pour transférer vos fonds dans différents pays ou changer vos devises en ligne facilement, b-sharpe vous propose ses services fiables et transparents.