Ouverture d’un compte bancaire en Suisse : quelles sont les alternatives ?

Vous recevez un salaire en francs suisses ou souhaitez convertir vos devises afin de réaliser un achat ou un investissement ? Si vous travaillez en Suisse, vous avez peut-être pensé à ouvrir un compte bancaire dans votre pays d’activité, pour recevoir votre salaire ou effectuer des achats. Mais l’ouverture d’un compte bancaire en Suisse est-elle obligatoire ? Dans cet article, nous verrons que l’ouverture d’un compte bancaire suisse peut être évitée dans de multiples cas de figure. D’autres alternatives vous permettront d’économiser du temps et de l’argent. Découvrez avec b-sharpe toutes les bonnes raison d’éviter de recourir systématiquement à l’ouverture d’un compte en Suisse.

L’ouverture d’un compte bancaire suisse est-elle un passage obligé pour pouvoir travailler de l’autre côté de la frontière ?

Travail transfrontalier et compte bancaire : comment s’organiser ?

Pour pouvoir travailler Suisse tout en vivant en France, et donc toucher son salaire en francs suisses avant de le rapatrier en euro, un travailleur transfrontalier doit idéalement avoir à disposition :

• Un compte suisse, en francs suisses (CHF), pour y percevoir son salaire, et éventuellement effectuer des achats en Suisse.
• Un compte bancaire français, pour y rapatrier son salaire en euros.
• Un service de change de devises, pour pouvoir convertir ses francs suisses en euros.
• Un service permettant de faire des virements internationaux à faible coût entre la Suisse et la France

Rapatrier son salaire quand on est travailleur frontalier ? Plusieurs options s’offrent à vous, mais leurs coûts et leurs simplicités d’usage varient. Vous pouvez par exemple avoir un compte dans une banque traditionnelle en Suisse, et, par la même occasion avoir un compte dans une banque traditionnelle en France, et faire des virements de l’un à l’autre. Vous pouvez aussi opter pour des banques en ligne. Flexibles et dématérialisées, ces banques en ligne proposent souvent des frais bancaires moins élevés. Enfin, un service de change peut vous aider à effectuer des virements entre vos francs suisses et vos euros.

Nos 3 bonnes raisons d’éviter la procédure d’ouverture d’un compte bancaire en suisse

La suisse est une place financière de premier rang. Elle présente une bonne stabilité politique, source de confiance envers sa monnaie nationale et son système financier. Devenir travailleur frontalier implique souvent l’ouverture d’un compte suisse. Pourtant, malgré la qualité mondialement reconnue des banques suisses, l’ouverture d’un compte bancaire s’y accompagne, comme partout ailleurs de désagréments qu’il peut être avisé d’éviter !

#1 Pour s’épargner des démarches administratives chronophages

Dans le cadre de l’ouverture d’un compte en Suisse, chaque établissement bancaire est susceptible de demander à ses nouveaux adhérents différents documents détaillés dans un dossier d’inscription. De multiples documents vous seront ainsi demandés lors de l’ouverture d’un compte bancaire en Suisse, comme :

• Une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport, permis de conduire…)
• Un justificatif de domicile datant de moins de trois mois (facture d’eau, d’électricité, de gaz…)
• Vos justificatifs de revenus, ou encore preuve de provenance des fonds…

Qui plus est, parce que la sécurité est une préoccupation clé des banques helvétiques, les procédures dites de Due Diligence rendent obligatoire l’authentification des documents fournis ; soit par un notaire lors de l’envoi des pièces par courrier postal, soit par la banque elle-même lors du dépôt en agence.

Le temps de récupérer votre dossier d’inscription, de transmettre à la banque l’ensemble des documents authentifiés exigés, de compléter la procédure de Due Diligence, et d’attendre que l’ouverture soit enfin validée par l’établissement, de longs jours peuvent s’écouler…

Attention aux délai en Suisse : l’obtention de services supplémentaires tels qu’une carte de débit/crédit pouvant nécessiter des délais et démarches complémentaires.

#2 Pour économiser les frais bancaires

En contrepartie d’une sécurité et d’une confidentialité à toute épreuve, les frais d’un compte bancaire en Suisse peuvent être multiples :

• Des frais de gestion des comptes (jusqu’à 30 CHF par mois selon l’option choisie) ;
• Des frais de transfert interbancaire (traitement des opérations financières) ;
• Des frais d’utilisation de services bancaires en agence ;
• Des frais de carte débit/crédit annuels (jusqu’à 30 CHF par an) ;
• Des frais de changement de devise (commissions et frais additionnels).

Bien entendu, même si certains de ces frais peuvent être réduits sous condition de souscrire à d’autres services du même établissement bancaire. Toutefois, il reste appréciable de s’en passer purement et simplement lorsque l’ouverture d’un compte bancaire n’est pas nécessaire !

#3 Pour bien rester minimaliste

Enfin, l’ouverture d’un compte bancaire supplémentaire ajoute toujours un certain degré de complexité à la gestion de ses finances. Jongler entre plusieurs comptes, et d’autant plus entre plusieurs devises, peut-être une source de stress et de confusion. En effet, l’ouverture d’un compte en banque implique souvent le dépôt de fonds (dont les montants sont variables d’un établissement bancaire à l’autre), voire le maintien dans le temps d’un solde minimum et d’une activité minimale sous peine de se voir imposer des frais d’inactivité.

Qui plus est, la multiplication des comptes bancaires ajoute également un facteur de complexité en termes de fiscalité, voire tout simplement dans la gestion de ses finances personnelles ou de la comptabilité de son entreprise.

Dans quelles situations peut-on se passer d’un compte en Suisse ?

Qu’il s’agisse de gagner du temps en esquivant des démarches superflues, d’économiser de l’argent en évitant d’avoir à payer divers frais bancaires, ou de conserver une gestion financière agile, plusieurs éléments peuvent inciter à se passer de l’ouverture d’un compte bancaire en Suisse. Voici donc à titre d’exemple deux des scénarios les plus communs dans le cadre desquels un compte bancaire suisse n’est pas nécessaire !

#1 Recevoir son salaire en francs suisses

Lorsque vous travaillez en Suisse et percevez une rémunération en francs suisses, recevoir vos paiements sur un compte bancaire suisse n’est pas une obligation. Il vous est en effet tout à fait possible de transférer votre salaire vers la devise de votre choix.

Pour ce faire, b-sharpe peut vous fournir un document indiquant la référence de son compte CHF à transmettre à votre employeur, ainsi que votre code client que votre entreprise indiquera en référence du transfert afin de vous identifier comme bénéficiaire.

La somme reçue de la part de votre employeur sera alors convertie dès sa réception par b-sharpe, puis transférée sous 24h vers le compte bénéficiaire de votre choix dans la devise souhaitée.

#2 Convertir ses devises

Lors de la conversion de francs suisses en devises étrangères (ou inversement), le passage par un compte bancaire suisse n’est pas nécessaire non plus. En effet, plutôt que de passer par un intermédiaire bancaire pour vos opérations de change et de risquer de vous heurter à une grille tarifaire onéreuse et complexe, il vaut mieux vaut vous tourner vers un spécialiste du change capable de vous proposer de meilleurs taux de change.

Les solutions alternatives à l’ouverture d’un compte bancaire dans une banque traditionnelle suisse

Ouvrir un compte bancaire en Suisse vous permettra de recevoir votre salaire directement en francs CHF. Vous devrez ensuite le transférer sur votre compte français. Toutefois, d’autres solutions existent pour travailler en Suisse tout en vivant en France, sans avoir à ouvrir un compte sur place.

#1 Les services de change en ligne comme b-sharpe

Les services de change en ligne représentent une alternative efficace aux banques traditionnelles pour la gestion des salaires en devises étrangères. Ces plateformes permettent de recevoir des fonds via un IBAN nominatif suisse, sans avoir à ouvrir de compte bancaire en Suisse. Les fonds peuvent ensuite être convertis dans la devise de votre choix avant d’être transférés directement sur votre compte bancaire, en France ou dans un autre pays. Grâce à cet IBAN, votre employeur peuvent vous verser votre salaire de manière simple et rapide.

Ces services vous permettent également d’économiser sur les frais bancaires cachés, souvent imposés par les banques traditionnelles. En contournant ces frais, les plateformes de change en ligne, comme b-sharpe, proposent des taux de change transparents et des frais réduits sur chaque transaction. De plus, elles offrent des délais de traitement plus courts, rendant les transferts à la fois plus rapides et plus pratiques.

#2 Les comptes bancaires en France et leurs avantages

Pour vivre en France et travailler en même temps en Suisse, les travailleurs frontaliers ne renoncent généralement pas à leur compte bancaire français. Les banques françaises présentent de nombreux avantages : des solutions de virement rapide et à moindre coût vers la Suisse, grâce à des partenariats avec des établissements suisses. De plus, les travailleurs transfrontaliers bénéficient d’une large gamme de produits financiers en France, comme les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS) offrant une fiscalité avantageuse.

#3 Choisir des banques pour frontaliers

Certaines banques françaises situées en zone frontalière proposent des formules ou comptes adaptés aux spécificités du travail transfrontalier. Leurs clients transfrontaliers peuvent déposer les espèces en francs suisses ou euros dans leurs guichets, gérer depuis la France leur compte bancaire en Suisse. Plus intéressant, ces clients bénéficient d’un taux de change préférentiel entre CHF/EUR et peuvent effectuer des virements avec une garantie de change. Vérifiez toutefois, auprès de votre employeur, avant d’ouvrir ce compte frontalier dans une banque française : certains employeurs suisses requièrent des IBAN suisses pour le versement du salaire.

En Suisse aussi, certaines banques locales proposent des comptes dits “frontaliers”, spécifiquement dédiés à ce statut très particulier. Elles proposent cependant peu d’options additionnelles. Ces comptes sont conçus dans le seul but de pouvoir recevoir son salaire et le transférer ensuite sur un compte français en euros. C’est une solution avantageuse, moins coûteuse que l’ouverture d’un compte classique en Suisse, pour pouvoir faire verser votre salaire en francs CHF.

#4 Les banques en ligne

Les banques en ligne, parfois appelées néo-banques, sont des solutions idéales pour les travailleurs frontaliers. Ceux-ci peuvent opter pour une banque en ligne suisse, ou française.

Ces banques 100 % en ligne permettent une gestion des comptes bancaires, via une app ou bien des interfaces numériques intuitives et des services accessibles à tout moment. Cela est particulièrement avantageux pour les travailleurs frontaliers, qui peuvent être éloignés de leur banque physique, notamment en raison de la distance entre les deux pays.

Avec des offres de base gratuites, des offres de parrainages, ces banques en ligne proposent souvent des tarifs avantageux. Les frais bancaires sont souvent plus faibles que ceux des banques traditionnelles, les virements instantanés sont généralement gratuits. Les banques en ligne proposent des tarifs compétitifs pour les virements internationaux. Un avantage de taille pour les travailleurs frontaliers qui effectuent des transferts réguliers entre la Suisse et la France. Certaines banques en ligne offrent même des comptes multidevises, permettant de gérer des comptes en francs suisses et en euros, facilitant ainsi la conversion des devises sans frais excessifs.

Leur désavantage ? Elles ne disposent pas d’agences physiques, rendant plus compliqué le dépôt de chèque ou d’espèces. Le service client se fait à distance, en ligne.

#4 Ouvrir un compte en devises

Un compte en devise permet de stocker des fonds dans la devise de son choix : euro, dollars, francs suisses…Il rend possibles les transactions ou les transferts dans ces devises, et ce, sans l’application de frais de change.

Pour un travailleur transfrontalier, avoir un compte en devises présente plusieurs avantages. Tout d’abord, il permet de recevoir son salaire en francs suisses, sans avoir à subir de frais de conversion. Le compte en devises facilite aussi les dépenses locales, en Suisse mais aussi lors de voyages à l’étranger, sans avoir à se rendre dans un bureau de change.

Les comptes en devises peuvent être ouverts dans des banques traditionnelles ou bien en ligne, chacune proposant ses conditions et ses frais. Les banques en ligne offrent souvent une ouverture simplifiée et des frais plus compétitifs, mais elles peuvent être limitées dans le choix des devises disponibles.

Pourquoi les revenus d’un frontalier dépendent du taux de change EUR/CHF

Les frontaliers travaillant en Suisse sont souvent payés en francs suisses (CHF) mais doivent couvrir leurs dépenses en euros (EUR) en France. Mais pour les travailleurs frontaliers, la conversion de leur salaire en francs suisses vers l’euro est une problématique récurrente. Ils doivent répéter l’opération chaque mois, et dépendent fortement du taux de change en vigueur. Leur pouvoir d’achat et le montant final de leur salaire est directement influencé par le taux de change EUR/CHF. Le revenu d’un frontalier est exposé au risque de change, directement influencé par les fluctuations du taux de change entre l’euro et le franc suisse. Ainsi, quand le franc suisse est fort, les frontaliers bénéficient d’un pouvoir d’achat accru en France, puisque leurs revenus convertis valent plus d’euros. Et à l’inverse, quand l’euro est fort, leur pouvoir d’achat se voit diminué, car chaque franc suisse converti donne moins d’euros. Le coût de la vie en Suisse est d’ailleurs plus élevé, en comparaison avec la France. Les services de change comme b-sharpe permettent d’optimiser ces fluctuations, sans avoir à surveiller le taux de change en continu.

Convertir ses francs suisses en euros devient facile. Utiliser un convertisseur de devise, comme b-sharpe, vous permet de profiter d’un taux de change plus avantageux, par rapport aux acteurs traditionnels. Le tarif proposé pour une conversion EUR-CHF ou CHF-EUR est ainsi bien moins élevé que dans une banque traditionnelle.